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| Las grandes utilidades de la banca no provienen de sus sistemas de gestión sino de la responsable conducta de sus clientes como pagadores... |
Como relevante agente de las
economías modernas, el que una economía mantenga un sector bancario sano y
competitivo resulta clave para mantener la estabilidad y minimizar las recurrentes
crisis que explotan cuando se desatan “los espíritus animales”. El ser humano
está en la búsqueda permanente de más placeres para gozar la vida por lo que se
expone en forma recurrente a riesgos innecesarios. Y para eso necesita del
sector bancario que le permite consumir hoy y pagar en base a su ingreso
futuro.
LAS GRANDES UTILIDADES DE LA BANCA CHILENA
Se dice que el sector
financiero chileno es muy apreciado en todo el mundo por su seriedad y nivel de
utilidades. Así, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras
(SBIF) informaba recientemente que la banca chilena obtuvo utilidades netas por
$881.708 millones entre enero y julio de 2012, aunque un 18,09% menos que en
igual lapso de 2011.
En términos individuales,
el SBIF informaba que el Banco de Chile está en el primer lugar, acumulando ganancias por $253.257
millones, seguido por el Banco Santander Chile con $238.871 millones. Posteriormente
se ubica el Banco De Crédito e Inversiones ($144.746 millones), CorpBanca
($62.350 millones), BancoEstado ($52.493
millones) y BBVA Chile ($35.594
millones). Del mismo modo, el banco Itaú Chile obtuvo utilidades netas por
$31.296 millones, ubicándose por delante de Bice ($25.081 millones), Security
($17.965 millones) y Scotiabank Chile ($13.980 millones).
¿De dónde proviene este
enorme flujo de utilidades?. De los bolsillos de una enorme cantidad de
chilenos y chilenas que pagan altas tasas de interés por los préstamos que
reciben de una industria altamente regulada, muy poco competitiva y con altas
barreras de entrada. Y, parte de esa rentabilidad proviene de las
renegociaciones a las que son obligados muchos clientes bancarios cuando no
pueden cubrir sus obligaciones…
EL ORGULLO DE JORGE AWAD
Al mismo tiempo que la
banca obtiene enormes utilidades, Jorge Awad, presidente de la Asociación de
Bancos e Instituciones Financieras (ABIF) ha afirmado que "nunca más se
debe hacer borrones y cuenta nueva a los morosos del país”, de acuerdo a lo
establecido por la Ley Dicom que dio un perdonazo a los deudores de hasta $2,5
millones a diciembre de 2011.
Según Awad, a seis meses
de entrada en vigencia de la nueva normativa, 700.000 chilenos han reingresado
al boletín comercial y, según su parecer, “esta ley desorientó a los
consumidores, ya que la gente de alguna manera creyó que el borrón significaba
no obligación de pago…Todo lo que podamos hacer por tener cada día más
información…es hacer entender muchas veces que una cosa es la intención de pago
y la otra es la obligación de pago. Nunca más tenemos que tener borrones y
cuenta nueva: la información debe sostenerse para que la calidad de la
evaluación de riesgo de crédito sea cada vez mejor".
Con todo, Awad afirma que
“la banca chilena puede exhibir hoy día con orgullo los niveles que tiene de
provisiones sobre colocaciones o de gastos de carteras sobre colocaciones…y
ahora con la información positiva que espero que la ley de deuda consolidada se
siga agrandando la calidad de la información…Cada vez que veamos más
información, vamos a ver que se va a hacer justicia, entre los buenos pagadores
y los malos pagadores, ésa es la realidad. Yo no quiero calificarla, no me
corresponde, lo único que como responsable de la gestión de créditos, lo único
que puedo decir es que (en) las prácticas mundiales, todas tienden a tener más
información…”.
Y termina indicando que
“así como en Chile todos queremos tener carreteras más iluminadas, porque así
evitamos los eventuales choques o problemas en las vías automotrices, también
en la gestión de riesgo tenemos que tener cada vez carreteras más iluminadas de
lo que son la realidad de crédito de cada sujeto, ésa es la invitación: más
información, más justicia, más libertad para tener crédito".
¿Cómo cree Jorge Awad que
la banca obtiene tan fabulosas utilidades?, ¿mediante la poca competencia o la
seriedad de pago de los chilenos?.
LAS EQUIVOCACIONES DE JORGE AWAD
Claramente, las enormes
utilidades de la banca se deben a la buena conducta de pago de los chilenos,
pese a las altas tasas de interés que deben pagar. Y, la segunda razón, es la
ausencia de competencia en el sector bancario debido a la fuerte regulación que
genera enormes barreras de entrada.
Por lo tanto, las grandes
utilidades no están dadas por la eficiencia de la industria sino por la falta
de competencia, altas tasas máximas convencionales y la conducta de pago de los
clientes del sistema.
Se equivoca Jorge Awad
cuando afirma que “la banca chilena puede exhibir hoy día con orgullo los
niveles que tiene de provisiones sobre colocaciones o de gastos de carteras
sobre colocaciones” porque solo hacen su trabajo. En realidad, debiera sentir
orgullo por la responsabilidad y compromiso de sus clientes que responden a sus
obligaciones financieras pese a las reducidas opciones y altas tasas que deben
pagar.
Se equivoca Jorge Awad cuando
afirma que “espero que la ley de deuda consolidada se siga agrandando la
calidad de la información…Cada vez que veamos más información, vamos a ver que
se va a hacer justicia, entre los buenos pagadores y los malos pagadores, ésa
es la realidad...”. En un mal sistema como el nuestro no hay diferencias entre
buenos y malos pagadores, porque un buen pagador del pasado reciente,
enfrentado a una mala racha económica, se le trata como si hubiera sido un mal
pagador toda la vida. Y un mal pagador es expulsado en vida de toda opción
posible de obtener empleos para acceder a pagar sus obligaciones. Y la banca masiva
trata a todos de la misma manera.
Se equivoca Jorge Awad
cuando afirma que “en Chile todos queremos tener carreteras más iluminadas,
porque así evitamos los eventuales choques o problemas en las vías automotrices…”
porque en Chile no solo queremos tener carreteras iluminadas, sino que tener más
y más carreteras que amplíen la competencia de modo que los clientes reciban
más y mejores servicios. Por ejemplo, no hay problemas para abrir una cuenta
corriente, pero infinitos problemas cuando se trata de cerrar una cuenta
corriente.
Pero, donde no se
equivoca Jorge Awad es cuando afirma que se requiere “más información, más
justicia, más libertad para tener crédito". Y lo anterior solo se logrará
ampliando la competencia en el sector bancario de modo de aumentar las opciones
de financiamiento para el bien.
Finalmente, es cierto que
necesitamos un sector bancario sano pero eso no basta: debemos aumentar los
niveles de competencia porque eso redundará en lo mejor para todos. Basta de
excesivas regulaciones y trabas que solo empobrecen a todos, ¿será mucho
pedir?.
PANORAMA Liberal
Martes 18 Septiembre 2012
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